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「フィンテック」と「石のお金」の意外な関係とは?/誰がFinTechを制するのか

「FinTech(フィンテック)」とは、金融(Finance)と技術(Technology)からできた造語。どこか捉えどころのない存在でもあるが、実は巨大な石のお金(石貨)と仕組みは同じだという。一体どういうことなのか、『誰がFinTechを制するのか』(北澤直著)から紐解いてみたい。

お金の機能とは?

まず確認しておきたいのが、お金の「3大機能」である。

一つめは、「価値の保存機能」。日本では日本銀行が1万円札を「1万円の価値がある」と定義・保証してくれており、名目価値はずっと変わらない。物々交換で得た品のように腐って価値が落ちることもなく、「貯める」ということが簡単に可能となっている。

二つめは、「交換機能(決済機能)」。物々交換では、自分が欲しいものを相手が持っていて、相手は自分が欲しいものを持っているという「欲望の二重一致」のハードルを超えなくてはならない。商品やサービスが多様化した現代では、このハードルを超えることは本来困難だが、「お金」というハブをワンクッション経由することで、それが可能になっている。

そして三つめの「価値の尺度機能」は、世の中に流通する物、サービスに値打ち、価値を与えその物差しとして働くというものである。

金融の2つの役割

では、金融にはどのような役割があるのか。

一つは「時間を通じた交換」を可能にすること。その場でお互いが欲しいものを交換するのにとどまらず、お金の概念、金融機関である銀行があるため、今日の稼ぎを後で使いたい人、今日いますぐお金を使いたい人の間で、Win-Winの関係が成立する。

もう一つ、保険商品に代表される「リスクシェアリング」も、現代社会に重要な役割を果たしている。個人は、病気や事故などによって発生する経済的なリスクを、より少ないお金を払って避けることができ、保険会社は個人から得られる少ないお金を束ねて、利益を出すことができている。ここではお互いにリスクを取引することで、Win-Winの関係が生まれているのだ。

フィンテックは「先祖返り」!?

さて、機能、役割を確認したところで、次に「お金の歴史」的な話に話題を移してみよう。

かつて経済学では、「物々交換の時代」→「貨幣の時代」→「小切手やクレジットカード(信用貸し)という流れが説明されてきた。

「原始的な生活を行う人々が、物々交換の時代を脱却したばかりの頃に、大きな石をウンウンいいながら運んでいる……これがお金の始まりである」――そんな漫画的なイメージが頭に浮かぶ人もいるだろう。現代は手軽に持ち運べる便利なお金があり、なんなら手元に置けないはずのお金も、「信用」によって振り出されるようになっている。「現代すごい!」といった具合である。

しかし、実はこうした認識は、専門家の間ではすでに古いものとなっている。

太古の昔、不便な物々交換経済を脱するためにつくられた「初めてのお金」の例でよく取り上げられてきたのが、ヤップ島の大きな石のお金。その研究を進めた結果、石には交換した品々の、もらった数とあげた数が刻まれていることがわかってきた。

それは、この段階ですでにお金を使わず個人の「もらった」「あげた」という情報の管理だけで成り立つ、記帳経済が行われていた可能性を示唆しているのだ。物々交換どころか、現金という「モノ」を扱わない贈与や貸し借りなどの信用取引、つまり現代のクレジットカードと同様の仕組みが、その時点でできていたということになる。

「フィンテック」において注目される仮想通貨や送金システムも、やはり現金ではなく「データ」がその役割を果たしている。「新しい時代キター!」と思っていたら、実は先祖返りを起こしていたに過ぎないのか。

「いや、これぞまさしく“温故知新”なのだ!」と思えば、どこかとっつきにくかった「フィンテック」を身近なものとして考えらえるのかもしれない。

のび@びた

カテゴリ:マネーテク

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