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キャッシュレス大国・中国の知られざる“実情”とは?/誰がFinTechを制するのか

発展目覚ましい中国。フィンテックについても同様で、キャッシュレス化は日本よりずっと進んでいるという。中国はなぜフィンテック先進国となったのか、日本はなぜ遅れをとっているのか――『誰がFinTechを制するのか』(北澤直著)に学んでみたい。

都市部はほぼキャッシュレス! フィンテック先進国・中国

「日本に来てまず初めに買い物するのは財布!」というぐらいに、中国人は普段、現金を持ち歩く必要がない生活をしているらしい。支払いはもっぱらインターネット送金、つまりカードすら使わず「スマホひとつ」で買い物をすませているのだ。

対して、日本で「現金を持ち歩かない」というと、まず変わり者として見られるのは間違いない。実はインターネット送金の根幹となる技術、QRコードも日本企業(デンソー)のものであるのにもかかわらず……。

一体なぜ、こんなにも差がついてしまったのだろう。

まず、中国には偽札が横行し、自国通貨の信用が低いという大きな問題があった。

対して造幣技術の高い日本では、そうした問題とはずっと無縁。また、カードにしても各種規格がごちゃごちゃと存在し、それぞれに読み取り機器が必要であったところは、やはり高い技術力でもって、なんとか便利な一台に納めてしまった。

従来の支払い方法になんの問題もなく、便利なものだと喧伝されたとて、新しい支払い方法「スマホ決済」を取り入れることに、さほどのメリットを感じなかったわけだ。

他方、お金の支払いに問題を抱え続けていた中国だから、フィンテックが授けてくれた最新の恩恵、ネット送金・スマホ決済に飛びつかない手はない。なにせ、クレジットカードのように読み取りハードへの投資や、高い手数料を引かれることもないのだから。

そして、公共料金の支払いをはじめ、買い物では高級ブティックから街の露天商まで、都市部ではほぼキャッシュレスという社会になったというわけだ。

「アリペイ」の信用スコアがユニーク!

また、面白いのが中国最大のオンライン決済サービス「アリペイ(支付宝)」における信用スコア、「ジーマ(芝麻)信用」の存在だ(芝麻とは「ゴマ」のこと。アリババ(阿里巴巴)グループにおいて、「開けゴマ〜」というわけ)。

ジーマ信用は、支払い能力や返済履歴といった、これまでのクレジットカードなどの信用判断にとどまらず、高級品を消費しているかといった個人特性や人脈、素行までが加味されている。

つまりSNS上の発言、行動なども信用ポイントになり、高いポイントを保持するとホテルのデポジットが不要になるなど、様々なメリットが得られるという。

実際にどんな行動でポイントが上下するかは、公式にアナウンスされてはいないが、ポイントは自分で確認することができるため、このジーマ信用のポイントUPに躍起になっている中国人が多いという。

“新しいもの”についていけないお年寄りや、ネット環境の整っていない地方と都市部で生じた格差、マネーロンダリングなどの不正の温床ともなっているなどの問題は残っているものの、中国のネット決済はこのように進んだものとなっている。

フィンテックは日本に根付くのか…?

では、日本は現状どのような状態に置かれているのか。

実は2016年には、金融庁が毎年発表している「金融行政方針」の重点施策にフィンテックが登場し、同時期には経産省と共同で「フィンテック研究会」も立ち上げられている。

また、銀行法の改正によって銀行がフィンテック関連企業などに対して従来よりも高い割合で投資できるようになり、銀行が持っている情報を外側から利用することも可能になった。

さらに「仮想通貨」についても資金決済法で認められ、税法上でも物販と一線を引いて仮想通貨の販売には消費税がかからないようになっている。なんと、これは世界に先駆けての動きなんだとか。

結局、フィンテック、スマホ決済がこれまで発展してこなかったのは、技術的な問題というより、もはや気持ち的、感情的な問題の方が大きいのだろう。日本のフィンテックをめぐる動向には今後も注目し、個人的にも遅れないようにしておきたいものだ。

のび@びた

カテゴリ:マネーテク

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